从车险综合改革指导意见的下发算起，车险综合改革的车轮已经前行了三个年头（2020.9-2022.6）。

要是追溯到改革准备期，则会提前到2019年，covid19都还没有消停，车改也应该还在路上吧。

客观说，这次改革，是我入行以来，力度最大的一次！

这体现在以下几个方面：

一是，改革目标六字箴言“降价增保提质”明确包含了降价，这是一个减量改革，需要壮士断腕、刮骨疗伤的勇气。

二是，改革方案里将附加费用率从35%调到25%；

三是，交强险加量不加价，在基础保费不变的情况下，保额合计提升到20万。

行业经营结果，也能证明这三个点！

由于没有公开行业数据，这里部分数据用行业龙头人保财险披露的香港上市数据代替。

首先，2021年，行业财险的车险保费收入同比下降4.5%。

考虑行业因为新车等因素大概10%的自然增长，综改对保费的影响大约在15%。

这一点和改革预期，基本上吻合。

其次，人保财险赔付率从2020的58%上升到70%，费用率从38%下降到27%。

也就是说，赔付和费用的结构，也在向改革方案的目标靠近。

一切华章，皆为序曲！

那么，下一步改革该如何走呢？

①第三条第九款，探索UBI创新产品！

这个尚未破局，部分公司和部分地区都有传言，都十分有热情。

后来，好像都不了了之...

②第四条第十款，建立纯风险保费的常态化测算机制！

这是行业的基础设施建设，如果真的常态化了，那就好比国内成品油价格调整挂钩国际原油期货价格机制的建立了。

永远不会再出现行业赔付率低到60%以下的情况了，那是连我们自己都不好意思的数据。

③第四条第十一款，适时支持附加费用率低于25%的电网销产品！

这也尚未破冰，行业的附加费用率，还是统一的25%。

④第四条第十二款，适时完全放开自主系数范围！

这是核弹级别的政策！

⑤第五条第十八款，鼓励中小公司开发差异化专业化特色化产品！

这个好像也没有破冰...

目前，市场上没有听说过创新产品得到批复。

其实，这一条说起来容易做起来难！

因为，专业化、差异化、特色化是一种能力，不是一种政策。

从上面的分析可以看出，指导意见给未来的任务，算是很完备了。

UBI算条款，纯风险保费，附加费用率和自主系数，涵盖了保费计算公式的所有因素。

保费=纯风险保费/（1-附加费用率）*自主系数

然而，2021年11月，央级媒体央广网和中国之声的连续报道，隐秘在水面以下的“交强险拒保”的冰山开始浮出水面。

比如，福建厦门某混凝土搅拌车运输公司，有200辆搅拌车的交强险即将到期，在联系当地多家保险公司和尝试异地承保后，仍被拒保。

随后，辽宁鞍山市台安县，多位出租车车主也表示，在当地无法投保“交强险”，只能到外地多花钱投保。

行业风声鹤唳，疲于应对...

此外，本次改革，交强险保额全国统一提升，行业总体的目标赔付率提升到75%，使得原本就存在的结构性差异进一步放大。

一方面，地区之间的差异进一步增大，长三角湖北湖南安徽等地，赔付率高企，需要商车险补贴。

河北山西等地赔付率低，给高费用市场乱像，创造了条件。

另一方面，车种之间差异叠加城乡人伤一体化的影响，部分营运车由于自身赔付低频高损的特点，提高保额的影响相对更大，导致赔付率增加更加显著。

这也是上面提到的交强险拒保的根本因素。

目前，中小公司普遍更加困难！

行业反应普遍，但是支撑数据难以获得。

公开数据只有市场份额，2021年行业保费下降4.5个百分点，人太平分别下降3.8、 3.7 和4.0个百分点。

即，行业规模集中度进一步向头部公司集中，利润的集中度应该更加显著。

然而，改革之前，市场份额集中度是在下降的。

中小公司一直困难，只不过改革后更困难了而已。

为了解决营运车拒保的问题，监管部门出台了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》等两个文件，要求公司对营运车“交强险应保尽保，商业险愿保尽保”，还要求大公司顾大局，承担社会责任。

压实主体责任，看得见的手短时间应该能起作用吧。

时间长了，一定是看不见的手起作用，拒保和与之相伴的群访事件一直潜滋暗长。

据市场消息，改革开放最早的广东地区，为了解决问题，摸着石头过河，悄悄搞起了“特殊市场业务承接协调方案”，也就是剩余市场或者说共保方案。

从目前的情况看，2020年改革启动后，唯一的继续改革动作就是推出了新能源车专属产品，其他方面都没有动静。

那么，改革的下一步会走向何方？我们不妨预测一下！

一是适当扩大浮动系数范围。

一方面体现改革的深入，另一方面缓解棘手的营运车拒保问题。但这里还是要提一下，营运车的问题本质在交强险。

二是放开UBI试点。

行业总是需要拥抱科技的，也许会在一些行业有痛点并且有场景（网约车）的领域放开，或者在一些界限清楚的小众市场（大湾区两地车）。

我们也不要把UBI看的过于高大上，其实台湾的节假日产品就是，还有前浪死在沙滩上的问题公司安心提出的按天计费都属于UBI。不一定非要插一个所谓的obd。

三是好好研究交强险的定位。

如果我们认为价格的公平性重要，那就着手修改交强险条例，不能让地区之间车种之间交叉补贴过于明显。

如果我们认同交强险的强制属性，那就接受它的总体不赢不亏、不追求价格公平的制度安排，并且在这个前提下，让摸着石头过河的做法星火燎原。